一直以來，從銀行到保險，金融灰黑產問題盤桓其間，不斷滋生蔓延，成為金融機構有苦難言、獨木難支的一大堵點。 如今，在建設金融強國的新征程上，如何應對和解決灰黑產問題是做好“五篇大文章”的題中之義。銀行首先行動起來。據媒體報道，中國銀行業協會在1月向成員單位下發了兩份征求意見文件，分別是灰產識別標準和應對灰產工作指引，旨在打擊金融領域的灰產行為。相較于銀行業，保險業的灰黑產問題，有過之而無不及。因此，在應對和打擊金融灰黑產上，銀保應該聯動起來，共同掀起對灰黑產的輿論聲浪和監管聲勢，防止小事拖大，大事拖炸。銀 行金融灰黑產之所以日益組織化、專業化和產業化，是一個系統性的問題。 首先，金融行業是監管高度敏感的行業，面對與投資者的糾紛，金融機構往往不敢怠慢，并且存在著破財免災、息事寧人的選擇傾向。 蓋因灰黑產的違法成本和金融機構的應訴成本高度失衡，后者在面臨監管壓力和輿論壓力的時候，往往對錯已經不重要，哪怕不合理，哪怕不符合契約精神，也要選擇讓步，盡快把投訴平息。 而灰黑產鏈條上的各種組織中介，正是利用這一點，肆意夸張、惡意編造和高頻投訴，愈演愈烈。這也是輿論場中的相對弱勢效應，在雞蛋和石頭之間，輿論往往會與前者產生共情，而不太理會“雞蛋”的理虧之處。事實上，那些躲在“雞蛋”背后的灰黑產，并不簡單。在各個社交平臺和短視頻平臺活躍的所謂債務中介和法律中介，都是“訓練有素”，洞悉金融機構的痛點，洞察監管對于此類事件的心態，因此長期以來，能夠一擊即中，以小博大。比如，這兩份文件提到的反催收聯盟、羊毛黨和惡意投訴等主要灰產形式，都是銀行業最熟悉不過的套路和博弈，這里面尤其以信用卡和消費金融為甚，是灰黑產“謀利”的重災區。保 險在灰黑產問題上，銀保雖然身處不同賽道，但卻感同身受，保險業的灰黑產問題更是由來已久，花樣翻新。一些不法人員，非法獲得投保人信息，通過誘導消費者進行保單貸款或者退保，辦理非保險理財產品，頻繁引發金融詐騙。他們往往以高額收益為誘餌，假借保險機構從業人員名義，聲稱能夠幫助消費者全額退保。在此過程中，一方面，消費者的重要信息和隱私外泄；另一方面，他們或傳授話術，或親自下場，利用規則漏洞，向監管部門投訴，向險企施壓。這些投訴內容都模板化、中介化和“專業化”，險企為了息事寧人，同意退保之后，就會引發更多案例跟進。灰產還會進化為黑產，演變成組織化和鏈條化。組織成員被直接派至保險公司營業場所攔截客戶，慫恿全額退保，或者大肆通過社交和短視頻等平臺發布信息，招攬生意。甚至，在消費者想終止“代理退保”協議時，這些退保灰黑產人員還會采取堵門、威脅等極端手段欺壓消費者，脅迫其“配合”向監管部門或保險公司進行纏訴。可以說，惡意代理退保引發的非正常退保情況，已經成為各地保險市場嚴厲打擊整治的重點，也讓監管部門和媒體多次對消費者進行風險提示。破 局灰黑產識別是正視問題和解決問題的第一步。面對灰黑產，單獨的金融機構有心無力，而只有當全行業共同發力，才能避免力有不逮的困境。一方面，厘清標準和信息共享，利用人工智能和大數據等前沿科技手段，建立起針對灰黑產的防御網和護城河，至少在技術層面能夠將其甄別出來，預防和應對，兩條腿走路。另一方面，監管部門對于金融機構的考核也應該考慮到日益猖獗的灰黑產情況，如果一刀切或者容忍度很低，那就有可能讓金融機構在面臨惡意投訴時投鼠忌器，選擇妥協，小事化了。因此，問題的解決，其實都伴隨著技術的進步和觀念的進化，從而達到“輕舟已過萬重山”。灰黑產問題，一個巴掌拍不響，其背后反映的是整個市場的問題，從微觀到中觀，因此改變也不是一蹴而就的，但只要改和變，就是走在正確的道路上，因為什么都不做的風險最大。一周回顧